責任保險
‧ 責任保險之意義
‧ 責任保險之特徵
‧ 責任保險之種類
‧ 責任保險之發展趨勢
一、責任保險所稱之[責任]有哪些?
1. 法定責任:侵權責任保險(Tort Liability Insurance):以承保〔侵權行為而生損害賠償責任〕為對象
2. 約定責任:契約責任保險(Contractual Liability Insurance):以承保〔契約責任〕而生損害賠償責任為對象,迄今國內業者尚未開辦。
二、責任保險之[保險標的]為何?
[民事]責任可作為責任保險之承保對象,但須具備下列〔要件〕:
(1) 必須有〔損害之事實〕存在
(2) 必須有[違法或違約]的行為
(3) 必須有[因果關係]之存在
(4) 必須[不屬故意]之責任
三、責任保險之〔保險事故〕要件為何?
1. 被保險人對〔第三人〕依法或依約〔必須負損害賠償責任〕
2. 被保險人必須〔受賠償請求〕
責任保險人開始承擔保險責任之起點為〔被保險人對第三人損害賠償之確定〕﹔但不代表該保險人應當在此時給付保險理賠款,何時理賠視保險契約or保險法令之規定而定。
四、責任保險之〔特徵〕有哪些?
1. 以〔第三人之賠償請求〕為基礎:
所以國外均稱此種填補為〔補償(Indemnity)〕,不稱賠償
2. 採〔限額方式〕對被保險人理賠
(1) 分離限額(Split Limit):分別訂定限額。Ex:每一個人身體傷亡、每一個意外事故身體傷亡、每一意外事故財損、保險期間內累計最高限額
(2) 合併限額(Combined Limit):
A. 方法一:先就每一個人身體傷亡,每一意外事故身體傷亡及每一意外事故財損訂定一個限額,再救保險期間內累計最高限額訂定一個限額
B. 方法二:就每一個人〔身體傷亡〕,〔每一意外事故身體傷亡〕及〔每一意外事故財損]及〔保險期間內累計最高限額〕訂定一個限額
3. 由〔保險人〕承擔〔替代賠償責任〕
國內=保險人〔對〕被保險人償付損失,國外=保險人〔代表〕被保險人償付損失
4. 〔非〕屬純粹性填補損害之保險
責任保險向受害第三人給付保險理賠款之責任,並〔不以向受害第三人給付損害賠償金所遭受之損失為條件〕,而是以〔被保險人致人損害應當承擔損害賠償責任〕及保險險人所承擔之損害賠償責任〔屬於承保範圍〕為條件,責任保險〔非〕屬於純粹性填補損害之保險
五、責任保險之[種類]有哪些?
1. 以〔保險單之簽發型式〕作標準區分
(1) 採〔整套式〕保險單承保之責任保險(Self-Contained Policy):獨立式保單,單一而完整的將要保人與保險人所達成之協議均予納入之保單。Ex:產品責任保險。
(2) 採〔配套式〕保險單承保之責任保險(Modular Policy):組件式保單,第一部分=責任保險單共同基本條款,第二部分=個別險種所適用之基本條款,兩種條款必須合併使用始構成一完整保險單條款。Ex:公共意外責任險。
2. 以〔強制與否〕作標準區分
(1) 〔自願性〕責任保險。Ex:任意汽車第三人責任保險。
(2) [強制性]責任保險:Ex:強制性汽車責任險。
3. 以〔理賠基礎〕作標準區分
(1) 採〔事故發生〕基礎(Occurrence Basis)。(保險法第65#規定請求後2年不行使則權利消滅)Ex:公共意外責任險(Public Liability Ins)、電梯責任保險(Elevator Liability Ins、僱主〔意外〕責任保險(Employers' Liability Ins)
(2) 採〔賠償請求基礎〕(Claims Made Basis)
A. 純粹式賠償請求基礎(Pure Claims-Made Basis):國內採用此類
B. 修正式賠償請求基礎(Pure Claims-Made and reported Basis):凡保險人於〔保險單期內〕受地三人之賠償請求,並於保險單期間或〔延長通報期間內〕向保險人提出賠償請求,而保險事故發生於〔保險期間或追溯日〕後者,保險人皆應負賠償責任。
延長通報期間=保險單期間終了後可向保險人報案或提出賠償請求之約定期間。追溯日=保險責任期間開始起算之首日
4. 以〔理賠順序〕作標準區分
(1) 基層保險(Primary Insurance):無論有無其他有效保險存在,必須先負保險責任之保險。
(2) 超額保險(Excess Insurance):僅對超過基層保險以上部份負保險之責。
5. 以〔保險標的〕作標準區分
(1) 〔個人〕責任保險(Persaonal Liability Ins):以被保險人之個人行為或活動,或因其所有或使用之財務所生之法定責任作為保險標的物之保險。Ex:個人汽車保險。
(2) 〔專業〕責任保險(Business Liability Ins):被保險人因業務上之行為,以致第三人遭受損失而應負之損害賠償責任作為保險標的物之保險。Ex:公共保險責任、產品責任保險
(3) 〔職業〕責任保險(Professional Liability Ins):
A. 定義:以專業人員違反專業義務,以致第三人遭受損失而應負賠償責任作為保險標的物之保險。
B. 主要險種類型及內容:
(a) 業務過失責任保險(涉及個人身體)。Ex:〔醫師〕業務責任保險
(b) 錯誤暨遺漏責任保險(不涉及個人身體)。Ex:〔律師〕責任保險
(c) 涉及兩項之責任保險。Ex:〔保全業〕責任保險
六、概述責任保險未來發展趨勢有哪些?
1. 推動〔直接請求給付制〕之施行
強制汽車責任法第28#:被保險人發生汽車交通事故時,受益人得在本法規定之保險金額範圍內,直接向保險人請求給付保險金
2. 擴展至〔契約責任保險〕領域
3. 擴大〔強制責任保險〕之範圍
4. 延伸〔無過失責任保險〕之範圍
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