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責任保險

‧    責任保險之意義

‧    責任保險之特徵

‧    責任保險之種類

‧    責任保險之發展趨勢

一、責任保險所稱之［責任］有哪些？

1.      法定責任：侵權責任保險(Tort Liability Insurance)：以承保〔侵權行為而生損害賠償責任〕為對象

2.      約定責任：契約責任保險(Contractual Liability Insurance)：以承保〔契約責任〕而生損害賠償責任為對象，迄今國內業者尚未開辦。

二、責任保險之［保險標的］為何？
［民事］責任可作為責任保險之承保對象，但須具備下列〔要件〕：

(1)     必須有〔損害之事實〕存在

(2)     必須有［違法或違約］的行為

(3)     必須有［因果關係］之存在

(4)     必須［不屬故意］之責任

三、責任保險之〔保險事故〕要件為何？

1.    被保險人對〔第三人〕依法或依約〔必須負損害賠償責任〕

2.    被保險人必須〔受賠償請求〕　

責任保險人開始承擔保險責任之起點為〔被保險人對第三人損害賠償之確定〕﹔但不代表該保險人應當在此時給付保險理賠款，何時理賠視保險契約or保險法令之規定而定。

四、責任保險之〔特徵〕有哪些？

1.       以〔第三人之賠償請求〕為基礎：
所以國外均稱此種填補為〔補償(Indemnity)〕，不稱賠償

2.      採〔限額方式〕對被保險人理賠

(1)     分離限額(Split Limit)：分別訂定限額。Ex：每一個人身體傷亡、每一個意外事故身體傷亡、每一意外事故財損、保險期間內累計最高限額

(2)     合併限額(Combined Limit)：

A.      方法一：先就每一個人身體傷亡，每一意外事故身體傷亡及每一意外事故財損訂定一個限額，再救保險期間內累計最高限額訂定一個限額

B.      方法二：就每一個人〔身體傷亡〕，〔每一意外事故身體傷亡〕及〔每一意外事故財損］及〔保險期間內累計最高限額〕訂定一個限額

3.       由〔保險人〕承擔〔替代賠償責任〕
國內＝保險人〔對〕被保險人償付損失，國外＝保險人〔代表〕被保險人償付損失

4.       〔非〕屬純粹性填補損害之保險
責任保險向受害第三人給付保險理賠款之責任，並〔不以向受害第三人給付損害賠償金所遭受之損失為條件〕，而是以〔被保險人致人損害應當承擔損害賠償責任〕及保險險人所承擔之損害賠償責任〔屬於承保範圍〕為條件，責任保險〔非〕屬於純粹性填補損害之保險

五、責任保險之［種類］有哪些？

1.      以〔保險單之簽發型式〕作標準區分

(1)      採〔整套式〕保險單承保之責任保險(Self-Contained Policy)：獨立式保單，單一而完整的將要保人與保險人所達成之協議均予納入之保單。Ex：產品責任保險。

(2)      採〔配套式〕保險單承保之責任保險(Modular Policy)：組件式保單，第一部分＝責任保險單共同基本條款，第二部分＝個別險種所適用之基本條款，兩種條款必須合併使用始構成一完整保險單條款。Ex：公共意外責任險。

2.      以〔強制與否〕作標準區分

(1)      〔自願性〕責任保險。Ex：任意汽車第三人責任保險。

(2)      ［強制性］責任保險：Ex：強制性汽車責任險。

3.      以〔理賠基礎〕作標準區分

(1)      採〔事故發生〕基礎(Occurrence Basis)。(保險法第65#規定請求後2年不行使則權利消滅)Ex：公共意外責任險(Public Liability Ins)、電梯責任保險(Elevator Liability Ins、僱主〔意外〕責任保險(Employers' Liability Ins)

(2)      採〔賠償請求基礎〕(Claims Made Basis)

A.      純粹式賠償請求基礎(Pure Claims-Made Basis)：國內採用此類

B.      修正式賠償請求基礎(Pure Claims-Made and reported Basis)：凡保險人於〔保險單期內〕受地三人之賠償請求，並於保險單期間或〔延長通報期間內〕向保險人提出賠償請求，而保險事故發生於〔保險期間或追溯日〕後者，保險人皆應負賠償責任。
延長通報期間＝保險單期間終了後可向保險人報案或提出賠償請求之約定期間。追溯日＝保險責任期間開始起算之首日

4.      以〔理賠順序〕作標準區分

(1)      基層保險(Primary Insurance)：無論有無其他有效保險存在，必須先負保險責任之保險。

(2)      超額保險(Excess Insurance)：僅對超過基層保險以上部份負保險之責。

5.      以〔保險標的〕作標準區分

(1)      〔個人〕責任保險(Persaonal Liability Ins)：以被保險人之個人行為或活動，或因其所有或使用之財務所生之法定責任作為保險標的物之保險。Ex：個人汽車保險。

(2)      〔專業〕責任保險(Business Liability Ins)：被保險人因業務上之行為，以致第三人遭受損失而應負之損害賠償責任作為保險標的物之保險。Ex：公共保險責任、產品責任保險

(3)      〔職業〕責任保險(Professional Liability Ins)：

A.      定義：以專業人員違反專業義務，以致第三人遭受損失而應負賠償責任作為保險標的物之保險。

B.      主要險種類型及內容：

(a)      業務過失責任保險(涉及個人身體)。Ex：〔醫師〕業務責任保險

(b)      錯誤暨遺漏責任保險(不涉及個人身體)。Ex：〔律師〕責任保險

(c)     涉及兩項之責任保險。Ex：〔保全業〕責任保險

六、概述責任保險未來發展趨勢有哪些？

1.       推動〔直接請求給付制〕之施行
強制汽車責任法第28#：被保險人發生汽車交通事故時，受益人得在本法規定之保險金額範圍內，直接向保險人請求給付保險金

2.      擴展至〔契約責任保險〕領域

3.      擴大〔強制責任保險〕之範圍

4.      延伸〔無過失責任保險〕之範圍